母子家庭で家を建てる場合は、**「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」**を基準に考えることがとても重要です。特に収入源が一人に限られるため、リスク管理を前提に計画を立てましょう。
① 返済額の目安を明確にする
■ 安全ライン
- 住宅ローン返済は手取り月収の20〜25％以内
- 上限でも30％は超えない
例）
- 手取り25万円 → 返済額は 5〜6万円台が安全
- 手取り30万円 → 返済額は 6〜7万円台が安全
※教育費が増える時期（中学・高校・大学）を必ず想定
② 「今」ではなく「将来」でシミュレーション
母子家庭では特に次の変化を考慮します：
- 子どもの進学費用増加
- 部活・塾代
- 自分の体調不良や収入減
- 転職・働き方変更
👉 **教育費ピーク（高校〜大学）と住宅ローンが重なっても大丈夫か？**を確認
③ 頭金と緊急資金
■ 頭金
- 物件価格の10〜20％が理想
- ただし「貯金ゼロになる」はNG
■ 緊急資金
最低でも
- 生活費6ヶ月分
理想は - 1年分
母子家庭では「収入が止まるリスク」に備える資金が特に重要です。
④ ローン年数の考え方
- 定年までに完済が基本
- 子どもが独立する時期と重なる返済負担を確認
例：
40歳で35年ローン → 75歳完済（ややリスク高）
→ 可能なら繰上返済前提で計画
⑤ 固定金利を基本に考える
金利上昇リスクを避けるため：
- 変動金利は返済余力がある場合のみ
- 安定重視なら固定金利
日本で代表的なのは：
- フラット35（全期間固定）
⑥ 団信と保険の見直し
母子家庭では特に重要：
- 団体信用生命保険（団信）
- 就業不能保険
- 医療保険
「もし自分が働けなくなったら？」を必ず想定
⑦ 母子家庭が使える支援制度
自治体によっては
- 住宅取得支援補助
- ひとり親家庭支援制度
- 住宅ローン減税
お住まいの市区町村で必ず確認を。
安全な返済計画の黄金ルール
✔ 返済比率25％以内
✔ 教育費ピークを考慮
✔ 緊急資金6ヶ月以上
✔ 固定金利中心
✔ 繰上返済余力を残す
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