母子家庭（シングルマザー世帯）の住宅ローンの現実は、**「不可能ではないが、審査は厳しめ」**というのが正直なところです。
① 一番大きい壁は「収入の安定性」
金融機関が最も重視するのは：
- 年収
- 雇用形態（正社員かどうか）
- 勤続年数
- 他の借入状況
🔹 年収の目安
多くの銀行では
年収200万〜300万円以上が最低ラインと言われます。
ただし実際は：
- 年収300万未満 → 通るケースはあるが借入額は少なめ
- 年収350〜400万 → 現実的な選択肢が増える
② パート・契約社員は不利？
正社員が有利なのは事実です。
| 雇用形態 | 通りやすさ |
|---|---|
| 正社員（勤続3年以上） | ◎ |
| 契約社員 | △ |
| パート | △〜× |
ただし最近はフラット35など、雇用形態に比較的柔軟な商品もあります。
③ 養育費・児童手当は収入に入る？
ここが大きな誤解ポイントです。
- 養育費 → 一部の銀行は考慮する
- 児童手当 → 基本的に収入扱いしない
つまり「生活は成り立っている」＝「ローンが通る」ではありません。
④ 借入可能額のリアル
ざっくり目安：
- 年収300万 → 約1,800万〜2,200万
- 年収350万 → 約2,000万〜2,500万
※他の借入（車ローン・カードローン）があると減額されます。
⑤ 母子家庭が有利になるケース
✔ 公務員・看護師など安定職
✔ 勤続5年以上
✔ 頭金あり（物件価格の10〜20％）
✔ 他に借入がない
✔ 30代前半（完済年齢に余裕）
⑥ 実際の現実的な選択肢
多くの母子家庭が選ぶのは：
- 新築より中古物件
- 地方エリア
- 1,500万〜2,000万程度
理由は「月々の支払いを家賃と同程度に抑える」ためです。
⑦ 最大のリスク
一番大事なのはここです。
母子家庭は「収入源が一人」です。
- 病気
- 失業
- 子どもの進学費用
このリスクを全部一人で背負います。
だから銀行は慎重になります。
⑧ でも、持ち家のメリットもある
- 家賃が将来ゼロになる
- 住環境が安定する
- 子どもの転校リスクが減る
精神的な安心感は大きいです。
まとめ
母子家庭の住宅ローンは：
✔ 通る人も多い
✔ でも「ギリギリの借入」は危険
✔ 年収×5倍以内が安全ライン
✔ 固定金利がおすすめ
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